Les taux d'intérêt pour un crédit immobilier en 2022

Les taux d’intérêt immobilier ont un rôle capital dans la faisabilité du financement de son achat immobilier . Actuellement autour des 0.97% sur 20 ans en moyenne, avec une tendance continue à la baisse, ils sont susceptibles d’évoluer suivant plusieurs paramètres.

En effet, dans la liste des variables pouvant intervenir sur la détermination finale du taux, le profil emprunteur et sa situation se classent parmi les premières. Pour obtenir le meilleur taux de prêt immobilier possible, il est intéressant de consulter un courtier. Ce dernier possède toute l’expertise pour vous accompagner vers l’aboutissement de votre projet immobilier.

Baromètre national des taux d'intérêt d'un prêt immobilier

Concrètement, le taux d’intérêt immobilier peut se définir comme étant la rémunération de la banque. Il correspond à un pourcentage, une part de la somme totale que l’emprunteur doit rembourser à l’établissement bancaire préteur.

Pierre et Julie souhaitent concrétiser leur projet immobilier estimé à 238 000€, apport déduit. Ils conviennent avec la banque d’un taux fixe à 1.02% sur 20 ans. Après calcul, ils devront payer 1 097€ par mois pendant 20 ans, soit des intérêts estimés à 25 280€. Le montant total est de 263 280€

Il existe deux types de prêts que l’on appelle à taux fixe ou à taux variable. Dans le premier cas, comme sa dénomination le laisse suggérer, le taux reste fixe pendant toute la durée du crédit immobilier. Cela permet d’anticiper le coût total et les mensualités. A contrario, un taux variable profite de la variation des taux. Il peut être sujet à une diminution...comme à une augmentation pendant la durée du crédit.

Etant donné la conjoncture actuelle avec des taux historiquement bas et une durée moyenne de crédit qui varie entre 20 et 25 ans, opter pour un taux de prêt immobilier fixe est une solution tout à fait pertinente.

Le calcul et la détermination du taux prennent en compte différents éléments. En plus de la durée ou de la localisation du bien, d’autres facteurs interagissent. C’est le cas des conditions et offres du marché à l’instant t par exemple, des coûts de fonctionnement des banques et du coût du risque (selon profil emprunteur). On notera l’importance du taux directeur, émis par la Banque Centrale Européenne, qui influera directement sur la variation des taux.

Baromètre des taux d’intérêt dans les 10 grandes métropoles

Pour avoir une idée des taux d’intérêt immobilier proposés actuellement, nous rendons accessible ce baromètre destiné à tout futur acquéreur en vue de financer son logement. Les données recueillies sont actualisées régulièrement et récoltées auprès de nos partenaires courtiers : CAFPI, MeilleursTaux, Ymanci, etc. Il s'agit des taux moyens constatés au niveau national pour une offre de prêt.

Son objectif est d’offrir à tous une lecture objective sur l’évolution des taux. De cette façon, il est beaucoup plus simple de désigner le moment le plus propice pour solliciter son banquier et profiter du meilleur taux de crédit possible. C’est le cas par exemple lors d’une baisse des taux d'intérêt pour son prêt immobilier.

Simulation d’achat d’un appartement neuf

Voici une simulation de quelques projets d’achat immobilier fictifs selon les prix du marché au m² dans les métropoles concernées. Il s’agit à chaque fois d’un appartement financé avec un crédit immobilier d’une durée de 20 ans. Le montant des mensualités et le coût total du crédit immobilier sont calculés selon le prix du bien et les taux d’intérêt de prêt immobilier actuellement constatés.

Comment négocier son taux ?

Les conditions d’éligibilité

Avant de pouvoir négocier son taux de prêt immobilier, il faut avant tout pouvoir être éligible à son octroi. Dès le 1^er janvier 2022, les nouvelles conditions imposées par le Haut Conseil de Stabilité Financière entrent en vigueur. Le verdict, tombé en septembre 2021, implique deux mesures à respecter.

Tout d’abord, la durée d’emprunt maximale a été revue à la baisse. Auparavant fixée à 30 ans, il ne sera désormais plus possible qu’elle dépasse 25 ans. Exception faite pour les nouvelles constructions et rénovations dans l’ancien, où une durée de 2 ans supplémentaire sera accordée pour un remboursement différé. Il est toutefois notable que les banques proposaient déjà de moins en moins de durée aussi longue, la tendance s’étant figée entre 20 et 25 ans.

L’autre mesure concerne le taux d’endettement. Assurance comprise, il ne pourra pas excéder les 35%. Une légère augmentation, puisque le taux d’endettement maximum admis jusqu’alors était de 33%. Les banques seront autorisées à déroger à cette nouvelle condition dans la limite de 20% des dossiers reçus maximum. Il est donc préférable, en amont, de préparer son dossier avec un apport cohérent.

Nos 5 conseils pour obtenir un bon taux d'intérêt immobilier

Négocier son taux d’intérêt immobilier est un exercice à part entière qui nécessite une certaine préparation. En effet, les crédits immobiliers dépendent souvent des taux du marché, il faut alors s'informer et préparer le sujet.

Pour convaincre votre banquier de vous accorder le prêt qui vous permettra d’entamer votre projet immobilier à un bon taux, voici nos conseils :

1. Se présenter avec une situation stable

   Le profil de l’emprunteur et sa situation professionnelle sont scrupuleusement observés par la banque dans la détermination du taux d’intérêt immobilier. Vous optimiserez vos chances avec un contrat de travail valide, les CDI étant particulièrement appréciés, bénéficiant d’une certaine ancienneté. Un taux d’endettement inférieur à 15% par exemple est un argument imparable ! En clair, cela signifie que votre reste à vivre après déduction de vos charges sur vos revenus est cohérent avec le financement et le taux souhaité.

2. S’assurer de sa solvabilité

   Il faudra justifier d’une tenue de compte irréprochable avec un solde créditeur au moins sur les 3 derniers relevés mensuels. En effet, tout découvert annoncé sur vos relevés bancaires, tout crédit à la consommation ou encore toutes les dépenses irrationnelles sont un frein considérable pour obtenir un bon taux. Voire même l’octroi du prêt immobilier lui-même. La banque doit s’assurer de votre capacité à rembourser et gérer votre argent, rassurez-la !

3. Disposer d’un apport

   Un apport équivalent à 20% ou plus du montant total du projet immobilier est un véritable argument à présenter à votre banquier. Il permet à la fois de financer le projet immobilier (frais de notaires, intérêts...) et surtout de rassurer la banque sur votre capacité à épargner et gérer votre santé financière. Epargne, don, héritage, aides des proches, prime...La source d’approvisionnement est nombreuse et variée.

4. Faire appel à un courtier

   Un courtier immobilier est un expert de son domaine dont le rôle est de servir d'intermédiaire entre vous et la banque. Ce dernier va pouvoir comparer les établissements bancaires susceptibles de vous proposer le meilleur accompagnement. Surtout, il sera en capacité de négocier le meilleur taux pour votre projet à votre place. Le choix d’un courtier n’est pas à négliger, son aisance, sa connaissance et le réseau qu’il détient peuvent faire la différence !

5. Se renseigner sur les aides disponibles

   Si vous n’avez pas d’apport suffisant ou si, tout simplement, vous souhaitez maximiser vos chances d’obtenir le meilleur taux immobilier, renseignez-vous sur les différentes aides existances. Il peut s’agir par exemple du Prêt à Taux Zéro, de l’Accession à Prix Maitrisé ou encore des différentes aides locales. Certaines sont cumulables entre elles et contribuent à renforcer votre crédibilié pour négocier et obtenir ce que vous souhaitez. Là encore, un courtier peut vous orienter...

L’assurance de prêt immobilier

Lorsque l'on négocie son taux de crédit immobilier, la question de l’assurance revient souvent. Souscrire à une assurance emprunteur est plus que conseillé pour la sécurité qu’elle offre, notamment en matière d’impayés. Mais surtout, pour que son dossier soit bien accepté. Bien qu’elle ne soit, légalement, pas obligatoire, il est en effet très difficile pour une banque d’accepter un dossier sans assurance.

L'assurance emprunteur de prêt immobilier peut être souscrite dans une banque différente de celle où le prêt est accordé. Dans le cas contraire, cette assurance peut être un levier de négociation supplémentaire car c’est un service secondaire souscrit. Elle couvre les risques liés aux aléas de la vie (invalidité, décès, licenciement) en proposant diverses garanties distinctes :

• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)

  La garantie PTIA, soumise au constat et à l’expertise d’un médecin, vous protège face à l’invalidité irréversible physique et/ou mentale d'exercer une activité pécuniaire. Dans un tel cas de figure, l’assureur prendra à sa charge le capital restant dû.

• l’Invalidité Permanente Totale (IPT)

  Cette garantie concerne toute personne n’ayant pas encore 65 ans et souffrant d’une invalidité permanente physique ou mentale à 66%. La personne, privée d’exercer son métier, verra ses mensualités prises en charge par l’organisme assureur.

• l’Invalidité Permanente Partielle (IPP)

  Seules sont concernées les personnes souffrant d’une invalidité comprise entre 33% et 66%. Les mensualités seront alors partiellement prises en charge, protégeant financièrement l’assuré contre les risques potentiels à venir (perte d’emploi, incapacité totale, etc.)

• l’Incapacité de Travail Totale (ITT)

  Dans la continuité des conditions précédentes, la garantie ITT vous protège de votre incapacité totale à exercer votre travail, et donc de la période sans revenus complets. Jusqu’à ce que vous puissiez reprendre une activité normale, vos mensualités seront prises en charge.

• l’Incapacité de Travail Partielle (ITP)

  A la différence de l’ITT, la garantie ITP concerne les personnes pouvant exercer leur activité de façon partielle, c’est-à-dire à mi-temps. La prise en charge sera alors à hauteur de 50%, jusqu’à ce que l’assuré retrouve ses pleines capacités pour une reprise totale de son travail.

• Perte d’emploi

  Destinée aux salariés hors période d’essai et préavis de licenciement, cette garantie protège face au licenciement économique. Soumise à plusieurs conditions notamment dans la durée, elle propose une indemnisation partielle ou totale du montant total restant dû.

Soumise au Taux Annuel Effectif d’Assurance, le montant de l’assurance va dépendre entre autres du taux proposé. Ce dernier est calculé selon le profil de l’emprunteur et varie d’une situation à l’autre. A ne pas confondre avec le taux du prêt immobilier.

A titre d’exemple, un jeune de moins de 30 ans qui ne fume pas pourra se voir proposer un taux à 0.06%* quand une personne de plus de 50 ans et qui fume aura, elle, un taux à 0.35%*.

Historique des taux

Pour avoir une meilleure vue sur l’évolution des taux sur ces derniers mois à l’échelle nationale, nous vous proposons un historique des taux d’intérêt immobilier, réalisé grâce aux données chiffrées récoltées de nos partenaires bancaires, ici MeilleursTaux.com.

L’avantage de cette visibilité est d’assumer une totale transparence et comprendre les conséquences d’une baisse ou d’une hausse des taux d’intérêt sur un prêt immobilier. Ce dernier est régulièrement mis à jour.

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